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Comment assurer une retraite confortable ?

Que vous pensiez que tout le monde a un chemin défini à l’avance ou que chacun est maître de son destin, personne ne sait ce qui se passera demain, d’où le besoin d’assurer ses arrières. Qu’est-ce qu’une assurance-vie et comment assurer ses vieux jours dans une maison confortable ?

Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?

Une assurance-vie est un contrat des plus avantageux pour ces bénéficiaires, à condition bien sûr de choisir les bons assureurs. C’est une solution à adopter sur du long terme dans le cas où vous sentez le besoin d’épargner votre argent, de vous constituer un complément pour votre retraite ou tout simplement dans le cas où vous voudriez préparer votre transmission de bien. Vous versez une somme d’argent en une ou plusieurs fois à votre acquéreur qui vous sera reversé en rente au terme de votre contrat ou bien reversez à vos proches en cas de décès. Il vous permettra entre autre de faire un investissement, comme acheter une maison pour la faire louer sur HousTrip France par exemple.

Comment s’assurer une retraite confortable ?

Il est possible de faire beaucoup de choses pour une retraite confortable. Pour cela, vous pouvez commencer par souscrire à une assurance-vie par exemple. Vous pouvez tout aussi bien investir votre argent dans une affaire qui rapporte, comme dans une maison par exemple. Vous pourrez mettre celle-ci à disposition pour une location Paris par le biais de sites internet comme Housetrip. Dans tous les cas, outre la retraite que vous pourrez avoir grâce à votre ancien travail, l’investissement de vos capitaux est une solution alléchante malgré les possibles risques.

Pourquoi investir en SCPI dans un contrat d’assurance vie ?

Si l’assurance vie en fonds euros a longtemps été le placement financier préféré des Français, force est de constater qu’elle a ces dernières années, perdu tout son attrait. En effet, en 2012 les fonds euros ont distribué un rendement moyen de 2.80%, confirmant la tendance baissière initiée au début des années 2000. Compte tenu de l’inflation, facteur à prendre en compte au même titre que les frais de gestion, l’enrichissement réel de l’épargnant français reste faible. Intégrer des parts de SCPI dans son contrat d’assurance vie est devenu une solution intéressante…

L’assurance vie, une fiscalité dégressive dans le temps

L’assurance vie reste malgré des performances décevantes, un placement d’épargne intéressant étant donné la fiscalité avantageuse dont elle bénéficie. A tout moment, les plus values peuvent être retirées et sont alors soumises au taux marginal d’imposition du souscripteur ou au prélèvement forfaitaire libératoire en vigueur. Huit ans après l’ouverture du contrat, ce prélèvement libératoire n’est plus que de 7.5% +15.5%…après abattement de 9200 euros pour un couple marié.

Qu’est-ce qu’une SCPI ?

«SCPI» est l’anagramme de Société Civile de Placements Immobiliers. En un mot, une SCPI est un placement permettant d’investir dans l’immobilier via une société de gestion. L’investissement se fait sous la forme d’achat de parts. Votre argent est par la suite géré par le gestionnaire et investi dans des immeubles à vocation locative. Les rendements liés à ce type d’investissements locatifs correspondent aux loyers perçus puis redistribués par le gestionnaire à l’ensemble des investisseurs, sous forme de dividendes trimestriels. La rentabilité locative élevée, 5% à 6% pour les meilleures, est le principal avantage de la SCPI. A l’inverse d’un investissement en direct dans l’immobilier locatif, les risques de vacances locatives et de défauts de paiements sont mutualisés. Enfin, investir en SCPI, c’est se libérer de toute contrainte de gestion ou de trésorerie (travaux, charges d’entretien, taxe foncière), ce qui permet de lisser un plan de financement sur le long terme.

Un meilleur couple rendement

Cependant, les revenus dégagés par une SCPI sont considérés comme des revenus fonciers et sont par conséquent imposés à la hauteur de votre taux marginal d’imposition ainsi qu’aux prélèvements sociaux. Pour une personne ayant une TMI importante (Tranche marginale d’imposition) et désirant se constituer un patrimoine immobilier, incorporer des parts de SCPI dans son contrat d’assurance vie est une bonne solution. Les plus values liées aux parts de SCPI sont directement réinvesties dans le contrat, sur un fonds euros ou dans de nouvelles parts de SCPI. Les plus values ne sont pas imposables. Après 8 ans, vous bénéficiez d’un régime d’imposition alors tout à fait intéressant.

Inclure des parts de SCPI dans un contrat d’assurance vie permet donc de se constituer un patrimoine immobilier à moindre coût tout en dynamisant son assurance vie. C’est tout simplement l’obtention d’un meilleur couple rendement/risque.

L’assurance vie retrouve des couleurs en 2013

La délicate année 2012 semble être oubliée pour les assureurs. Depuis le début de l’année 2013, la collecte de l’assurance vie est à nouveau dans le vert. Les seuls mois de janvier et février ont vu la collecte nette bondir à 6,1 milliards d’euros. Retour sur l’actualité brulante de l’assurance vie.

Deux mois exceptionnels pour l’assurance vie

Dans un premier temps, il convient de revenir sur ce début d’année réjouissant pour le secteur de l’assurance vie. En janvier, la collecte nette s’est élevée à 3,8 milliards d’euros (13 milliards de versements et 9,2 milliards de retraits). En février, elle s’est hissée à 2,3 milliards d’euros (10,7 milliards d’euros de cotisation contre 8,4 milliards d’euros de rachats). A la fin du mois de février, l’encours géré sur les contrats d’assurance vie s’élevait à 1 405 milliards d’euros. Ces bons chiffres sont le fruit d’une contraction des rachats ainsi qu’une augmentation des cotisations.

Les Français rassurés par la sauvegarde des avantages fiscaux

Alors que le gouvernement avait laissé planer le doute d’une remise en cause de la fiscalité inhérente à l’assurance vie puis d’un allongement de la durée de détention nécessaire pour profiter des avantages fiscaux, il semble que ni la première mesure ni la seconde ne seront instaurées. Les Français rassurés ont donc, de nouveau, investi dans leurs contrats.

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L’apathie du marché immobilier a également joué en faveur du placement préféré des Français. Le très faible niveau des transactions immobilières serait en grande partie à l’origine de la baisse notable des rachats.

Une concurrence affaiblie des Livrets réglementés

Autre fait remarquable, l’assurance vie a (enfin) vu sa collecte être supérieure à celle du Livret A au mois de février. Plus vu depuis de nombreux mois, ce fait marquant témoigne du regain d’intérêt porté par les épargnants français envers l’assurance vie. La baisse de rendement du Livret A à 1,75% est grandement responsable de cet évènement. Avec des rendements 2012 d’environ 3%, les fonds euros des contrats d’assurance vie restent donc attrayants aux yeux des épargnants français. En outre, les contrats multi supports sur internet propose des rendements parfois supérieurs à 4 %. L’assurance vie n’a donc pas dit son dernier mot, bien au contraire !

L’assurance vie : un concept très intéressant…

De plus en plus, les gens souscrivent une assurance décès car ils souhaitent que leurs funérailles puissent se passer comme ils le voudraient exactement, quand le moment fatidique surviendra. C’est donc tout aussi naturellement que l’assurance vie a été instaurée et mise en place.

Des cotisations régulières pour un beau capital

Il est habituel et même usuel de souscrire une assurance pour la santé, pour la couverture de certains évènements mais également pour protéger ses biens comme sa maison, qu’elle soit une villa ou un immeuble, ainsi que sa voiture, qu’elle soit une utilitaire ou une smart occasion… C’est à tout cela que s’est rajoutée l’assurance vie. Elle consiste à ce que l’assuré cotise régulièrement auprès de l’assureur, pendant une durée bien déterminée. En principe, celle-ci est d’une année, renouvelable ou non, mais selon le contrat signé. En échange, la compagnie d’assurance lui versera une rente, dont le montant est également convenu, si le contrat arrive à termes, alors qu’il est encore en vie. En bref, il s’agit d’une épargne avec des avantages fiscaux assez intéressants. Bien qu’encore rare, l’assurance vie existe bel et bien et même, elle offre des avantages incontestables au niveau de la retraite, des investissements…

L’assuré peut être le bénéficiaire

En cas de décès avant la fin du contrat d’assurance vie, la prime sera versé à des bénéficiaires préalablement choisis et dont les noms seront mentionnés clairement par l’assuré, dans le contrat initial. A noter que le souscripteur peut aussi être le bénéficiaire. Cependant, le montant du versement dépendra de la date d’ouverture du contrat, de celle du versement des primes, de l’âge du souscripteur… Il y a également des barèmes qui influent sur les méthodes de calcul pour ce qui est des abattements et des taxations diverses. Par ailleurs, comme toute souscription, il y a aussi des frais inhérents au contrat, à savoir des frais de versement, de gestion administrative, d’arbitrage et également des frais de dossiers comme les enregistrements des actes ou autres.

Un capital d’environ 150 000 euros !

On a pu noter des cas où malgré les convocations et les rappels, des bénéficiaires ne viennent pas réclamer leurs primes. Dans ce cas, le dossier est repris en compte, réétudié en justice afin que les fonds soient versés à la caisse de retraite. Pourtant, avec une assurance vie, des versements effectués avant la 70ème année du souscripteur, le montant relégué peut facilement s’élever jusqu’à environ 150 000 euros ! La somme est déduite des prélèvements sociaux mais elle n’est soumise à aucune taxe au niveau des droits de succession ! En finalité, pour un placement plus qu’intéressant, incontestablement, souscrire une assurance vie en est donc vraiment un !

Informez-vous sur le sujet

Pour en savoir davantage à ce sujet, et sur bien d’autres points encore mais qui soient relatifs au domaine de l’assurance, il suffit de se renseigner auprès de votre assureur. Plus simplement encore, n’hésitez pas à consulter internet et vous référer aux rubriques afférentes à la protection et aux diverses garanties des assurances.  Vous y trouverez des explications claires et intéressantes sur comment assurer convenablement sa voiture, en l’occurrence votre seat occasion ou sa maison qu’elle soit vieille ou moderne, un héritage familial ou un récent achat.

Assurance vie : opter pour un rachat total ou partiel

Plusieurs années après avoir souscrit un contrat d’assurance vie, il se peut que vous regrettiez, ne serait-ce que financièrement : les temps sont durs et vous n’aviez pas prévu une hausse aussi importante du coût de la vie par exemple, ou vous faites face à un imprévu financier. Vous aurez toujours la possibilité d’effectuer un rachat total ou partiel de votre assurance vie. Explications.

Les différences entre un rachat total et un rachat partiel

Le principe d’un rachat partiel est, comme son nom l’indique, un rachat « d’une partie » de votre capital d’assurance vie. Autrement dit, vous retirerez une partie seulement des sommes présentes sur votre contrat d’assurance vie. Les compagnies d’assurance imposent toutefois une somme minimale à laisser pour pouvoir maintenir le contrat ouvert. En effet, si toutes les sommes sont enlevées, il s’agit d’un rachat total ou d’une clôture de contrat, on parle aussi d’un « dénouement du contrat ».

Comment effectuer un rachat

Pour effectuer un rachat d’assurance vie, il vous suffit d’envoyer à votre compagnie d’assurance un courrier dans lequel vous indiquez votre numéro de police et sa référence, votre nom et la somme demandée. La somme doit être écrite en chiffre puis en lettres. Il vous faut aussi indiquer le moyen de restitution de l’argent (virement bancaire ou chèque), et indiquer la date de rédaction de votre courrier que vous enverrez ensuite par lettre recommandée.

L’assureur a deux mois, à compter de la date de réception du courrier, pour effectuer le versement de la somme.

Le rachat est soumis à des règles fiscales bien précises

Les deux types de rachat, partiel ou total, sont soumis au même régime fiscal. Dans les deux cas, une part imposable est calculée, puisque chaque retrait contient une part de capital et une part d’intérêts. Seuls les intérêts perçus sont imposables.

L’ancienneté du contrat entre aussi en jeu, puisque s’il a plus de 8 ans, un abattement (une déduction d’impôts) de 4600 euros (pour une personne seule) ou de 9200 euros (pour un couple marié) a lieu. Ensuite, l’assuré a deux possibilités : déclarer ce revenu avec ses autres revenus et être soumis au barème progressif de l’impôt, ou opter pour le prélèvement forfaitaire dont le taux varie avec l’ancienneté du contrat (taux de 35 % si le contrat a moins de 4 ans, de 15 % si le contrat a entre 4 et 8 ans et de 7,5 % si le contrat a plus de 8 ans).

Rappelons néanmoins que l’assurance vie reste un placement intéressant sur le long terme, et qu’à l’heure actuelle, une multitude d’offres existent sur le marché. N’hésitez pas à réaliser des devis et simulations d’assurances sur un comparateur d’assurances en ligne.

Comprendre l’assurance vie

Pas facile d’être à l’aise financièrement lorsqu’on est jeune. Il se peut notamment que vous deviez rembourser un emprunt contracté pour le financement de vos études.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie est une convention par laquelle le souscripteur s’engage à verser une rente ou un capital à une personne qualifiée de bénéficiaire. La nature du versement varie selon le type de contrat souscrit. En effet, dans un protocole d’assurance vie, il faut discerner deux sortes de contrat : un contrat d’aisance en cas de décès et une stipulation d’assurance en cas de vie. Dans ce type de contrat, l’assuré peut être le bénéficiaire. Les avantages d’une telle souscription c’est d’avoir un capital toujours disponible et à tout moment vous profitez d’une souplesse inégalable et le libre choix des bénéficiaires.

Les avantages de l’assurance vie :

Vous avez aussi la possibilité d’accéder aux marchés financiers et profiter de ses performances. Le signataire est tenu de s’engager pour un paiement en fonction d’un calendrier mensuel, trimestriel ou annuel. Ce type de versement laisse la préférence aux souscripteurs qui veulent profiter de soldes subsidiaires. Comme son nom l’indique, il se fait de manière libre. Le parapheur choisit le montant et la date du versement sauf qu’il peut y avoir des contrats où il y a un moment minimum fixé.

Les frais :

Avant de signer un contrat d’assurance vie, vous devriez déjà être informé des différents frais. Il y a par exemple le frais de dossier qui est nécessaire pour différents types de contrats, les frais de versements, les frais de gestion annuel…

Quelle formule choisir ?

Pour choisir votre assurance vie, ne vous laissez pas séduire par une trop grande abondance d’options de gestion dont vous ne sauriez que faire. Privilégiez celles qui auront une réelle utilité pour vous et celles qui vous semblent adaptées à vos besoins. Utiliser un comparateur d’assurance vous permet notamment de trouver une formule conforme à vos attentes ainsi qu’à vos ressources.