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Choisir un contrat d’assurance vie : les critères de comparaison

Divers événements peuvent inviter à envisager de façon différente son futur. Un départ à la retraite, la naissance d’un enfant, le décès d’une personne chère, etc. Le choix d’un produit d’épargne ou de placement s’impose alors comme une solution permettant de faire fructifier un capital.

L’assurance vie permet de répondre à des objectifs de placement, le tout avec une fiscalité avantageuse. Il est cependant compliqué de choisir son contrat d’assurance vie, de multiples critères entrant en considération pour le choix d’une assurance vie. Voici quelques conseils vous permettant de mieux choisir votre placement assurance vie.

Souscrire un contrat d’assurance vie : le choix de l’assureur

Différents types d’assureurs distribuent des contrats d’assurance vie. Chaque consommateur a également la possibilité de signer un devis d’assurance vie dans une banque ou chez un courtier en assurances.

Vous avez certainement déjà un contrat d’assurance auprès d’une compagnie d’assurance (assurance auto et moto, assurance habitation, mutuelle santé, etc.). Par conséquent, si votre objectif n’est pas forcément de trouver le meilleur contrat et que vous accordez une grande importance à regrouper vos contrats d’assurance auprès d’un même interlocuteur, vous pouvez probablement opter pour le contrat d’assurance vie proposé par votre compagnie d’assurance.

Sachez cependant que certains acteurs sont spécialisés en assurance vie uniquement alors que des compagnies d’assurance ou des mutuelles sont habituellement généralistes.

Les critères de choix d’un contrat d’assurance vie

Le rendement probable d’un contrat d’assurance vie peut s’évaluer par rapport aux performances de ce même support de placement sur les dernières années. Un bon rendement d’assurance vie dans les derniers exercices ne garantit cependant pas une bonne performance après la souscription. C’est cependant un gage de sérieux important du gestionnaire de contrat assurance vie.

Chaque contrat d’assurance vie propose son propre taux de rendement. Certains sont par conséquents plus élevés que d’autres. Vous devriez par exemple vous intéresser :

  • aux taux de rendements des dernières années, aussi appelé « taux servi »
  • aux performances du contrat sur les années précédentes et pas seulement la dernière année : les rendements assurance vie sont-ils stables dans le temps ?
  • au taux minimum garanti (appelé dans le jargon des assureurs vie TMG) proposé par le contrat d’assurance vie
  • le risque lié au support : s’agit-il d’un placement sur un fonds en euros ? ou s’agit-il d’un placement sur un fonds en unité de compte ?

Les caractéristiques du contrat assurance sont également très importante. Ainsi les conditions de rachat assurance vie, de retrait assurance vie, la présence ou non d’une garantie plancher, la proposition d’un effet cliquet sont autant de points d’attention dont il faut tenir compte. Les facilités de gestion proposées par la compagnie d’assurance sont également un facteur de choix important : l’assureur propose-t-il par exemple l’arbitrage de votre assurance vie en ligne ?

Enfin, les frais liés à l’assurance vie étant parfois très importants (frais d’entrée assurance vie, frais de gestion, frais liés à la modification des placements, etc.), il est important de tenir compte des coûts occasionnés par la gestion de votre contrat d’assurance vie.

Votre objectif est de trouver le contrat d’assurance vie qui correspond à vos souhaits, en termes de performances certes, mais avec une souplesse de gestion importante et une sécurité maximale. Les contrats d’assurance vie en unités de compte proposent en effet des rendements plus importants, mais ils présentent bien plus de risques que les contrats en euros. La plupart des compagnies d’assurance proposent aujourd’hui des produits mixant les deux types de placement.

Utiliser un comparateur d’assurance pour comparer les contrats d’assurance vie

La solution la plus simple pour comparer les performances et les frais de gestion des contrats d’assurance vie est probablement d’utiliser un comparateur d’assurance. Simple et gratuit, ces outils vous permettent de comparer en un coup d’œil les différents devis assurance vie qui s’offrent à vous.

Banques en ligne, compagnies d’assurance, courtiers en assurance, tous les types de contrats d’assurance vie sont disponibles sur les comparateurs d’assurance en ligne.

Pour comparer efficacement les contrats d’assurance vie, il vous faudra déterminer au préalable quels sont vos objectifs de placement et quels montants vous seriez amené à verser.

Vous pouvez par exemple souscrire une assurance vie dans l’objectif :

  • de transmettre un patrimoine
  • de préparer votre retraite
  • financer un projet (achat immobilier, préparation de votre retraite, transmission d’un patrimoine, etc.)

Vous devez ensuite déterminer le montant que vous verserez au moment de votre premier versement, les sommes que vous placerez régulièrement, le type de support recherché (support avec actions, sans actions ou encore un mix des deux types de placement).

Ces informations vont permettre au comparateur d’assurance vie de vous proposer les contrats les plus adaptés à votre demande et surtout de comparer de façon centralisée les rendements des années antérieures et les frais de gestion. En effet, certaines compagnies exigent un premier versement minimal à l’ouverture du compte.

Une fois que vous avez sélectionné le contrat d’assurance vie qui vous convient le mieux, vous avez alors la possibilité de télécharger et d’imprimer un devis, d’entrer en relation avec un professionnel de l’assurance vie ou encore de souscrire directement en ligne, quand cela est possible.