L’assurance vie
Fonctionnement et atouts de l’assurance vie
Pilier de la stratégie patrimoniale, ce placement permet d’épargner, de transmettre un capital et d’optimiser l’imposition, tout en s’adaptant à chaque horizon d’investissement.
Contrats
Supports et gestion du contrat d’assurance vie
Chaque enveloppe fiscale offre des caractéristiques spécifiques en matière de performance, de garantie en capital et de succession, s’adaptant aux investisseurs avertis.
Fonds en euros sécurisé
Épargne garantie, disponible et revalorisée annuellement. L’assureur couvre les versements, générant des intérêts capitalisés définitivement acquis (effet cliquet).
Gestion diversifiée multisupport
Associe la sécurité du fonds euro à la performance des Unités de Compte (UC) sur les marchés financiers pour dynamiser le rendement.
Investissement en Unités de Compte
Capital à risque de perte. Placements sur supports dynamiques (actions, obligations, trackers) offrant un potentiel de plus-value attractif, malgré la volatilité.
Fiscalité de l’épargne et abattements successoraux
Le cadre fiscal dérogatoire s’améliore après huit ans de détention. Ces avantages permettent d’optimiser la rentabilité nette et de préparer la transmission hors succession.
Les capitaux transmis profitent d’un abattement unique de 152 500 € par bénéficiaire (primes versées avant 70 ans), réduisant l’imposition globale pour les héritiers.
Rachats partiels et fiscalité allégée
Après huit ans, les retraits ou rachats programmés subissent une imposition réduite (Prélèvement Forfaitaire Unique), offrant une grande souplesse de trésorerie.
Transmission de capital et droits de succession
Les sommes versées aux bénéficiaires désignés profitent d’une exonération de droits de mutation, rendant ce véhicule idéal pour la protection familiale.
Planifier la transmission du patrimoine
Organiser l’héritage et protéger les héritiers
Organiser l’héritage garantit la sécurité financière des héritiers et le respect des volontés tout en limitant les frais notariaux.
Bilan patrimonial global
Recenser les actifs (résidence principale, comptes bancaires, portefeuilles titres) et centraliser les documents administratifs pour simplifier la liquidation successorale.
Rédaction de la clause bénéficiaire
Désigner précisément les ayants droit (conjoint, enfants) dans le contrat ou via un testament authentique pour prévenir tout litige.
Réduction des droits de mutation
Utiliser les donations partage, le démembrement de propriété ou l’assurance-vie pour alléger la taxation et conserver le capital familial.
Stratégies d’investissement
Dynamiser l’épargne via des actifs performants
Pour valoriser l’épargne, il faut sélectionner des actifs (SCPI, Bourse) adaptés au profil de risque et à l’horizon de placement.
Retraite
Préparation de la retraite complémentaire
Constituer une rente viagère ou un capital dès maintenant assure le maintien du niveau de vie face à la baisse des pensions obligatoires.
Estimation du bilan retraite
Calculer la future pension et les charges pour calibrer l’effort d’épargne nécessaire via des versements programmés.
Pilotage de l’épargne retraite
Réviser l’allocation d’actifs selon l’âge de départ et l’évolution des marchés financiers ou de la situation professionnelle.
Prévoyance : Garanties Décès et Invalidité
Ce contrat de prévoyance verse un capital décès ou une rente éducation aux proches. Il couvre aussi la perte de revenus en cas d’Invalidité Permanente (IPT/IPP) ou d’Incapacité de travail, protégeant le foyer.
Produits d’épargne bancaire et financière
Sélectionner le bon support d’investissement dépend de l’horizon de placement (court ou long terme), de la fiscalité visée et de l’aversion au risque.